blog.thelawofficeofdwightday.com

Pensiunan insinyur Kelly dan Derek Barkey berasumsi bahwa mereka akan disetujui ketika mereka mengajukan permohonan ekuitas rumah senilai $50.000 dua tahun lalu untuk memperbaiki rumah baru mereka.

Keluarga Barkey, sekarang berusia 56 dan 59 tahun, baru saja menjual rumah lama mereka di California Selatan dan membayar tunai untuk sebuah rumah senilai sekitar $850.000 di dekat St. Louis. Louis, Missouri. Mereka memiliki rekening pensiun senilai $3 juta, $500.000 di rekening perantara kena pajak, dan nilai kredit yang sangat baik.

Mereka terkejut ketika bank nasional menolaknya. Mereka mencoba credit union lokal, yang juga menolaknya.

“Kami belum pernah ditolak kreditnya sejak sekitar tahun 1987,” kata Kelly Barkey, mengenang saat pasangan tersebut mengajukan permohonan kartu kredit hadiah ketika dia masih menjadi mahasiswa.

PINJAMAN RUMAH SULIT DAPAT DIDAPATKAN DALAM PENSIUN

Undang-Undang Peluang Kredit yang Sama di tingkat federal melarang pemberi pinjaman melakukan diskriminasi terhadap pemohon berdasarkan usia, namun hal ini tidak berarti mendapatkan pinjaman rumah di masa pensiun akan mudah, bahkan bagi mereka yang memiliki kredit bagus, sedikit utang, dan banyak tabungan, kata para perencana keuangan.

Masalah ini sering kali membuktikan bahwa Anda memiliki pendapatan tetap yang cukup untuk membayar kembali pinjaman tersebut, kata Lori Trawinski, direktur keuangan dan ketenagakerjaan di AARP Public Policy Institute.

Pekerja dapat menggunakan formulir W-2 dan slip pembayaran untuk membuktikan bahwa mereka mempunyai penghasilan yang cukup. Pemberi pinjaman dapat memverifikasi pendapatan melalui transkrip IRS, dengan menelepon perusahaan atau menggunakan database penggajian besar seperti The Work Number. Pemberi pinjaman biasanya ingin melihat pendapatan tetap selama dua tahun, namun peminjam yang bekerja tidak harus membuktikan bahwa pendapatan mereka akan terus berlanjut pada tingkat yang sama.

Peraturannya lebih rumit bagi pensiunan, kata Trawinski. Selain membuktikan bahwa mereka memiliki pendapatan yang cukup untuk membayar pinjaman, para pensiunan sering kali harus membuktikan bahwa uang tersebut dapat bertahan setidaknya selama tiga tahun, katanya.

BAGAIMANA PEMBERI PINJAMAN KPR MELIHAT PENDAPATAN PENSIUN Keluarga Barkey mengatakan bahwa mereka menarik sekitar $35.000 per tahun dari rekening pialang kena pajak mereka, dan Derek Barkey memperoleh tambahan $35.000 dari konsultasi — lebih dari cukup untuk mendukung pembayaran jalur ekuitas rumah senilai $50.000. Namun mereka diberitahu bahwa permohonan mereka ditolak karena “penghasilan tidak mencukupi”. Trawinski mencurigai keluarga Barkey kesulitan dengan perangkat lunak penjaminan emisi otomatis yang tidak memperhitungkan pendapatan mereka dengan benar.

Pemberi pinjaman hipotek biasanya membagi pensiunan menjadi dua kategori: pendapatan dengan potensi tanggal jatuh tempo dan pendapatan tanpa tanggal jatuh tempo. Pembayaran pensiun dan manfaat pensiun Jamsostek berdasarkan riwayat kerja pemohon tidak mempunyai masa kadaluarsa karena penghasilannya berlanjut seumur hidup. Sebaliknya, rekening pensiun dan investasi sering kali dianggap memiliki tanggal kedaluwarsa karena rekening tersebut dapat habis seiring berjalannya waktu, sehingga pemberi pinjaman harus membuktikan bahwa pendapatan tersebut akan bertahan minimal selama tiga tahun.

Pemberi pinjaman dapat menggunakan perhitungan “penipisan aset” untuk menentukan berapa banyak pendapatan yang dapat dihasilkan suatu rekening. Biasanya, perhitungannya hanya mempertimbangkan 70% dari saldo akun, karena investasi yang mendasarinya bisa kehilangan nilainya. Pemberi pinjaman dapat membagi hasilnya dengan jumlah pembayaran yang diharapkan, misalnya 360 untuk pinjaman 30 tahun.

Rekening pensiun biasanya tidak dimasukkan dalam perhitungan ini kecuali saldonya dapat diakses tanpa batasan. Karena keluarga Barkey berusia di bawah 59 1/2 tahun — usia paling awal bahwa rekening pensiun mereka dapat digunakan tanpa penalti — pemberi pinjaman biasanya mengabaikan $3 juta di rekening tersebut.

BAGAIMANA CARA MENDAPATKAN PERSETUJUAN PINJAMAN RUMAH DALAM PENSIUN

Perencana keuangan bersertifikat Kayla Johnson dari Wilmington, North Carolina, mengatakan membantu klien di masa pensiun mendapatkan hipotek dan HELOC sering kali membutuhkan “banyak senam keuangan.” Ia merekomendasikan agar masyarakat mengajukan pinjaman rumah sambil tetap bekerja jika memungkinkan.

“Yang paling mudah adalah mendapatkan pinjaman apa pun yang Anda perlukan sebelum pensiun,” kata Johnson.

Orang-orang yang membutuhkan pinjaman rumah dan sudah pensiun harus mempertimbangkan untuk berbicara dengan petugas pinjaman tentang situasi mereka sebelum mengajukan permohonan dan mengambil risiko merusak nilai kredit mereka, kata perencana keuangan. Percakapan seperti itu dapat membantu calon pelamar mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang bagaimana pemberi pinjaman akan memandang lamaran mereka dan berapa banyak kendala yang ada di depan. Tidak semua pemberi pinjaman mahir dalam menangani klien pensiunan, jadi Anda mungkin perlu berbicara dengan lebih dari satu pemberi pinjaman untuk menemukan pemberi pinjaman yang tepat.

Dan jika Anda ditolak, jangan anggap itu sebagai kata terakhir.

Setelah ditolak oleh credit union, Kelly Barkey menghubungi presidennya melalui Facebook Messenger untuk menanyakan alasannya. Dia mengatakan tak lama setelah itu mereka mendapat telepon dari manajer departemen pinjaman yang mengakui bahwa serikat kredit telah “mengabaikan beberapa hal”.

“Dan dalam sehari kami mendapatkan HELOC,” kata Kelly Barkey.

____________

Kolom ini diberikan kepada The Associated Press oleh situs keuangan pribadi NerdWallet. Konten ini untuk tujuan pendidikan dan informasi dan bukan merupakan nasihat investasi. Liz Weston adalah kolumnis di NerdWallet, perencana keuangan bersertifikat dan penulis “Skor Kredit Anda”. Surel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tautan TERKAIT:

NerdWallet: Cari tahu apa yang dikatakan data besar tentang Anda — dan perbaiki

https://bit.ly/nerdwallet-finf-out-what-big-data-says-about-you