Infinite Banking Membuat TikTok Berdengung, Tapi Apakah Ini Untuk Anda?
Telusuri umpan keuangan TikTok dan Anda akan menemukan video viral tentang “perbankan tanpa batas”. Konsep ini membuat heboh di media sosial, dipicu oleh selebriti seperti rapper Waka Flocka Flame.
Namun perbankan tanpa batas bukanlah hal baru. Istilah ini diciptakan pada tahun 1980-an oleh ekonom Nelson Nash dan dijelaskan secara rinci dalam bukunya tahun 2000, “Becoming Your Own Banker: Unlock the Infinite Banking Concept.” Strateginya melibatkan penggunaan nilai tunai dari polis asuransi jiwa tertentu seperti seumur hidup dan memperlakukannya sebagai bank pribadi.
Nash mempromosikan perbankan tanpa batas sebagai jalan menuju kebebasan finansial dan penciptaan kekayaan. Tapi ini sedikit lebih rumit dari yang diklaim Waka Flocka Flame dan TikTokkers.
BAGAIMANA BANK BEKERJA TAK TERBATAS
Polis asuransi jiwa seumur hidup biasanya bertahan seumur hidup Anda dan memiliki komponen nilai tunai yang tumbuh pada tingkat jaminan seiring berjalannya waktu. Tingkat pengembalian ini bervariasi antar perusahaan asuransi, tetapi biasanya sekitar 5%, Barry Flagg, penjamin emisi jiwa di Tampa, Florida, dan pendiri perusahaan riset asuransi jiwa Veralytic, mengatakan melalui email.
Setelah polis Anda mengumpulkan nilai tunai yang cukup, Anda dapat mulai mengambil pinjaman terhadap dana tersebut – dan di sinilah konsep “banking onself” muncul.
Saat Anda membayar premi asuransi jiwa, sebagiannya digunakan untuk komponen nilai tunai polis. Perbankan tak terbatas mengambil satu langkah lebih jauh: Pemegang polis mengeluarkan uang ekstra ke dalam nilai tunai untuk mempercepat pertumbuhan. Mereka kemudian memperlakukannya sebagai jalur kredit pribadi dan meminjam berdasarkan nilai tunai polis untuk membayar pembelian dalam jumlah besar daripada bergantung pada pemberi pinjaman tradisional atau menabung.
Namun asuransi jiwa dengan nilai tunai bisa jadi rumit dan mahal, dan perbankan tanpa batas adalah konsep yang berbeda. Karena alasan ini, ini paling cocok untuk individu dengan kekayaan bersih tinggi dan toleransi risiko tinggi, kata Flagg.
UNTUK TRANSFER KEBIJAKAN ANDA KE BANK PRIBADI
Strategi ini mempunyai manfaat sampingan. Misalnya, Anda tidak harus memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman nilai tunai seperti yang Anda lakukan untuk pinjaman tradisional. Uang dalam polis nilai tunai bersifat likuid, dan tidak ada persyaratan untuk membayar kembali pinjaman pada tanggal yang ditentukan – atau tidak sama sekali. Namun, jika Anda tidak melakukannya, perusahaan asuransi Anda akan mengurangi jumlah yang Anda pinjam dari manfaat kematian polis, sehingga penerima manfaat Anda akan menerima pembayaran yang lebih rendah ketika Anda meninggal.
Di bawah perbankan tak terbatas, nilai tunai adalah jaminan atas pinjaman dan polis asuransi jiwa terikat padanya. Ini berarti Anda berisiko kehilangan perlindungan jika Anda tidak memperhatikan nilai tunainya. Penanggung juga membebankan bunga atas pinjaman nilai tunai.
“Jika Anda benar-benar meminjam dari diri Anda sendiri, Anda tidak akan membayar bunganya sendiri,” kata Daphne Jordan, perencana keuangan bersertifikat dan penasihat kekayaan di Pioneer Wealth Management Group di Austin, Texas.
Terlebih lagi, perbankan tanpa batas itu mahal. Misalnya, pria sehat berusia 40 tahun dapat mengharapkan untuk membayar rata-rata $7,028 per tahun untuk polis seumur hidup senilai $500,000, menurut Quotacy, broker asuransi jiwa online. Dalam kebanyakan kasus, dia akan membayar premi setiap tahun selama sisa hidupnya.
Kewajiban finansial tidak berhenti sampai di situ. Perbankan tak terbatas hanya berfungsi ketika pemegang polis mendanai nilai tunai secara berlebihan. Bagi pria berusia 40 tahun yang kondisi kesehatannya baik, hal ini berarti memberikan kontribusi uang selain $7,028 yang dibayarkan dalam premi tahunan. Merupakan praktik umum di perbankan tanpa batas untuk mengalokasikan sekitar 10% dari pendapatan Anda ke nilai tunai setiap bulan, dan ini bukanlah komitmen yang kecil.
Kelemahan lain dari perbankan tanpa batas adalah waktu. Diperlukan waktu bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun untuk membangun nilai tunai yang Anda perlukan untuk mulai mengambil pinjaman tanpa penalti.
PIKIRKAN TENTANG PRIORITAS ANDA
Tujuan utama asuransi jiwa adalah mewariskan uang kepada orang yang Anda cintai ketika Anda meninggal, bukan membangun kekayaan.
Bagi Jordan, penciptaan kekayaan adalah sebuah ilmu, dan itu dimulai dengan mengurus hal-hal mendasar.
Pikirkan tentang melunasi hutang seperti pinjaman mahasiswa dan kartu kredit serta membangun dana tabungan darurat. Bertujuan untuk membuka rekening tabungan dengan hasil tinggi di bank yang diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corp., atau FDIC, atau di credit union yang didukung oleh National Credit Union Administration, atau NCUA, dan menabung cukup uang untuk membiayai hidup tiga bulan pengeluaran.
Fokus pada masa pensiun Anda adalah hal berikutnya. Jordan merekomendasikan untuk memasukkan setidaknya 10% dari penghasilan Anda ke rekening pensiun yang diuntungkan pajak, seperti 401(k) atau Roth IRA, sebelum mempertimbangkan sesuatu seperti perbankan tanpa batas.
“Saat Anda berada di pesawat, mereka selalu meminta Anda untuk mengenakan masker oksigen sebelum membantu orang lain,” kata Jordan.
“Cara Anda membangun kekayaan adalah dengan mulai menabung untuk hal-hal yang tidak terduga dan menabung untuk masa depan Anda.”
____________________________
Artikel ini diberikan kepada The Associated Press oleh situs keuangan pribadi NerdWallet. Konten ini untuk tujuan pendidikan dan informasi dan bukan merupakan nasihat investasi. Katia Iervasi adalah seorang penulis di NerdWallet. Surel: [email protected].
Tautan TERKAIT:
NerdWallet: Asuransi Jiwa Nilai Tunai: Apakah Tepat untuk Anda? https://bit.ly/nerdwallet-cash-value-life-insurance