blog.thelawofficeofdwightday.com

Jika, seperti yang diperkirakan, Federal Reserve menaikkan suku bunganya lagi pada hari Rabu dalam upayanya mengurangi inflasi, sebagian besar wilayah Amerika akan terkena dampak langsungnya.

Suku bunga kartu kredit, hipotek dan pinjaman mobil, yang telah meningkat sejak The Fed mulai menaikkan suku bunga tahun lalu, semuanya akan meningkat lebih tinggi lagi. Dampaknya adalah biaya pinjaman yang lebih memberatkan baik bagi konsumen maupun dunia usaha.

Di sisi lain, banyak bank kini menawarkan suku bunga yang lebih tinggi pada rekening tabungan, sehingga memberikan kesempatan kepada penabung untuk memperoleh bunga yang lebih besar.

Namun, para ekonom khawatir mengenai apakah rangkaian kenaikan suku bunga The Fed sebanyak 10 kali sejak Maret 2022 pada akhirnya akan terlalu memperlambat perekonomian dan memicu resesi.

Inilah yang perlu diketahui:

APA YANG MENINGGALKAN PERlombaan?

Jawaban singkatnya: Inflasi. Inflasi telah melambat dalam beberapa bulan terakhir, namun masih tinggi. Diukur lebih dari setahun sebelumnya, harga konsumen naik 5% di bulan Maret, turun tajam dari kenaikan tahun-ke-tahun sebesar 6% di bulan Februari.

Tujuan The Fed adalah memperlambat belanja konsumen dan dengan demikian mengurangi permintaan rumah, mobil, serta barang dan jasa lainnya, yang pada akhirnya mendinginkan perekonomian dan menurunkan harga.

Ketua Fed Jerome Powell telah mengakui di masa lalu bahwa kenaikan suku bunga yang agresif akan menimbulkan dampak buruk bagi rumah tangga, namun ia mengatakan hal itu diperlukan untuk meredam inflasi yang tinggi.

SIAPA YANG PALING DITANYAKAN?

Siapa pun yang meminjam uang untuk melakukan pembelian besar, seperti rumah, mobil, atau peralatan besar, kemungkinan besar akan terkena dampaknya. Tarif baru ini juga akan meningkatkan pembayaran dan biaya bulanan bagi setiap konsumen yang sudah membayar bunga utang kartu kredit.

“Konsumen harus fokus pada tabungan darurat dan membayar utang,” kata Greg McBride, kepala analis keuangan Bankrate.com. “Bahkan jika ini merupakan kenaikan suku bunga terakhir The Fed, suku bunga masih tinggi dan akan tetap tinggi.”

APA YANG TERJADI DENGAN KARTU KREDIT?

Bahkan sebelum langkah terbaru The Fed, pinjaman kartu kredit mencapai level tertinggi sejak tahun 1996, menurut Bankrate.com.

Data terbaru yang tersedia menunjukkan bahwa 46% masyarakat memiliki utang bulanan, naik dari 39% pada tahun lalu. Total saldo kartu kredit mencapai $986 miliar pada kuartal keempat tahun 2022, menurut The Fed, sebuah rekor tertinggi, meskipun jumlah tersebut tidak disesuaikan dengan inflasi.

Bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit dengan suku bunga rendah karena nilai kredit yang buruk, suku bunga yang lebih tinggi sudah mempengaruhi saldo mereka.

BAGAIMANA PENINGKATAN HARGA KARTU KREDIT TERPENGARUHI?

The Fed tidak secara langsung menentukan berapa besar bunga yang Anda bayarkan atas utang kartu kredit Anda. Namun suku bunga The Fed adalah dasar suku bunga utama bank Anda. Dikombinasikan dengan faktor-faktor lain, seperti nilai kredit Anda, suku bunga utama membantu menentukan Suku Bunga Persentase Tahunan, atau APR, pada kartu kredit Anda.

Kenaikan terbaru kemungkinan akan meningkatkan APR kartu kredit Anda sebesar 0,25%. Jadi, kalau suku bunganya 20,9%, yang merupakan rata-rata menurut data The Fed, bisa naik menjadi 21,15%.

Jika Anda tidak membawa saldo dari bulan ke bulan, maka APR menjadi kurang penting.

Namun misalkan Anda memiliki saldo kredit sebesar $4.000 dan tingkat bunga Anda 20%. Jika Anda hanya melakukan satu pembayaran tetap sebesar $110 per bulan, Anda memerlukan waktu kurang dari lima tahun untuk melunasi hutang kartu kredit Anda, dan Anda akan membayar bunga sekitar $2,200.

Jika APR Anda meningkat sebesar poin persentase, pelunasan saldo Anda akan memakan waktu dua bulan lebih lama dan dikenakan biaya tambahan sebesar $215.

BAGAIMANA JIKA SAYA PUNYA UANG UNTUK DIHEMAT?

Setelah bertahun-tahun memberikan suku bunga rendah bagi penabung, beberapa bank akhirnya menawarkan suku bunga deposito yang lebih baik. Meskipun peningkatannya mungkin tampak kecil, bunga majemuk terus bertambah seiring berjalannya waktu.

Bunga pada rekening tabungan tidak selalu mengikuti apa yang dilakukan The Fed. Namun seiring dengan kenaikan suku bunga, beberapa bank juga meningkatkan persyaratan penabungnya. Bahkan jika Anda hanya menyimpan sedikit tabungan di rekening bank Anda, Anda dapat memperoleh keuntungan yang lebih signifikan dalam jangka panjang dengan mencari rekening dengan tingkat suku bunga yang lebih baik.

Meskipun bank-bank nasional terbesar belum mengubah suku bunga tabungan mereka secara drastis (rata-rata hanya 0,23%, menurut Bankrate), beberapa bank skala menengah dan kecil telah melakukan perubahan yang lebih sejalan dengan langkah The Fed.

Bank online khususnya – yang menghemat uang dengan tidak memiliki cabang fisik dan pengeluaran terkait – kini menawarkan rekening tabungan dengan persentase pengembalian tahunan antara 3% dan 4%, atau bahkan lebih tinggi, serta 4% atau lebih tinggi pada satu bank. -sertifikat deposito (CD) tahun. Beberapa tarif promosi bisa mencapai 5%.

APAKAH INI AKAN MEMPENGARUHI PEMILIK RUMAH?

Pekan lalu, pembeli hipotek Freddie Mac melaporkan bahwa rata-rata suku bunga acuan hipotek 30 tahun naik menjadi 6,43% dari 6,39% pada minggu sebelumnya. Setahun yang lalu, tingkat rata-rata lebih rendah: 5,10%. Suku bunga yang lebih tinggi dapat menambah ratusan dolar sebulan untuk pembayaran hipotek.

Suku bunga obligasi 30 tahun biasanya mengikuti pergerakan imbal hasil Treasury 10 tahun. Suku bunga juga dapat dipengaruhi oleh ekspektasi investor terhadap inflasi di masa depan, permintaan global terhadap Treasury AS, dan tindakan The Fed.

Kebanyakan hipotek bertahan selama beberapa dekade, jadi jika Anda sudah memiliki hipotek, Anda tidak akan terpengaruh. Namun jika Anda ingin membeli dan sudah membayar lebih untuk makanan, bahan bakar, dan kebutuhan lainnya, tingkat hipotek yang lebih tinggi dapat membuat kepemilikan rumah di luar jangkauan.

BAGAIMANA JIKA SAYA INGIN MEMBELI MOBIL?

Dengan berkurangnya kekurangan chip komputer dan suku cadang lainnya, produsen mobil memproduksi lebih banyak kendaraan. Bahkan banyak yang menurunkan harga atau menawarkan diskon terbatas. Namun kenaikan suku bunga pinjaman dan penurunan nilai tukar tambah kendaraan bekas telah menghabiskan sebagian besar penghematan pembayaran bulanan.

Sejak The Fed mulai menaikkan suku bunga pada Maret 2022, rata-rata suku bunga pinjaman kendaraan baru telah meningkat dari 4,5% menjadi 7%, menurut data Edmunds. Kredit kendaraan bekas turun tipis menjadi 11,1%. Durasi pinjaman rata-rata sekitar 70 bulan – hampir enam tahun – untuk kendaraan baru dan bekas.

Sebagian besar karena kenaikan tarif, pembayaran bulanan rata-rata untuk kendaraan baru dan bekas telah meningkat sejak Maret 2022, kata Edmunds. Pembayaran rata-rata untuk kendaraan baru adalah $72 hingga $729, kata Edmunds. Untuk kendaraan bekas, pembayarannya meningkat $20 per bulan menjadi $546.

Suku bunga yang lebih tinggi akan menjauhkan orang-orang dari pasar yang mampu menunggu persyaratan yang lebih menguntungkan, kata analis wawasan konsumen Edmunds, Joseph Yoon.

“Tetapi dengan meningkatnya tingkat persediaan, hanya masalah waktu sebelum diskon dan insentif mulai diterapkan kembali,” menarik lebih banyak pembeli, kata Yoon.

Harga rata-rata kendaraan baru turun $47.749 dibandingkan akhir tahun lalu. Namun jumlahnya masih tinggi dibandingkan tahun lalu. Harga rata-rata kendaraan bekas turun 7% dari puncaknya pada bulan Mei lalu menjadi $28.729, namun harga kembali pulih.

Pembiayaan kendaraan baru sekarang dikenakan bunga $8.655. Para analis mengatakan hal tersebut cukup untuk membuat banyak orang keluar dari pasar mobil.

Setiap kenaikan suku bunga The Fed biasanya diteruskan ke pemberi pinjaman otomotif, meskipun hal ini akan diimbangi oleh suku bunga bersubsidi dari produsen.

BAGAIMANA DENGAN PEKERJAAN SAYA?

Pengusaha di negara tersebut terus merekrut pekerja pada bulan Maret, sehingga menambah 236.000 pekerjaan. Tingkat pengangguran turun menjadi 3,5%, tepat di atas level terendah dalam 53 tahun sebesar 3,4% yang dicapai pada bulan Januari. Pada saat yang sama, laporan Departemen Tenaga Kerja menunjukkan adanya perlambatan, dan pertumbuhan upah juga menurun.

Beberapa ekonom berpendapat bahwa PHK dapat membantu memperlambat kenaikan harga, dan pasar tenaga kerja yang ketat memicu pertumbuhan upah dan inflasi yang lebih tinggi.

Para ekonom memperkirakan tingkat pengangguran akan meningkat menjadi 3,6% pada bulan April, naik sedikit dari level terendah dalam setengah abad di bulan Januari sebesar 3,4%.

APAKAH INI AKAN MEMPENGARUHI PINJAMAN SISWA?

Peminjam yang mengambil pinjaman mahasiswa swasta baru harus bersiap untuk membayar lebih seiring kenaikan suku bunga. Kisaran pinjaman federal saat ini adalah antara sekitar 5% dan 7,5%.

Meskipun demikian, pembayaran pinjaman mahasiswa federal ditangguhkan tanpa bunga hingga musim panas 2023 sebagai bagian dari tindakan darurat yang diberlakukan pada awal pandemi. Presiden Joe Biden juga mengumumkan sejumlah pengampunan pinjaman, hingga $10.000 untuk sebagian besar peminjam, dan hingga $20.000 untuk penerima Pell Grant – sebuah kebijakan yang kini sedang digugat di pengadilan.

___

Penulis AP Business Christopher Rugaber di Washington, Tom Krisher di Detroit dan Damian Troise serta Ken Sweet di New York berkontribusi pada laporan ini.

___

Associated Press menerima dukungan dari Charles Schwab Foundation untuk pelaporan pendidikan dan penjelasan guna meningkatkan literasi keuangan. Yayasan independen terpisah dari Charles Schwab and Co. Inc. AP bertanggung jawab penuh atas jurnalismenya.