blog.thelawofficeofdwightday.com

Memindahkan tabungan Anda dengan membuka rekening baru dan menutup rekening lama mungkin terasa merepotkan. Namun penggunaan waktulah yang bisa membuahkan hasil.

Setelah bertahun-tahun memberikan suku bunga rendah bagi penabung, bank akhirnya menawarkan suku bunga deposito yang lebih baik. Meskipun kenaikannya mungkin tampak kecil, bunga majemuk terus bertambah selama bertahun-tahun, dan Anda tidak ingin melewatkan momen ini.

Ketika Federal Reserve menaikkan suku bunga untuk mencoba meredakan inflasi, beberapa bank juga meningkatkan ketentuan mereka bagi penabung. Bahkan jika Anda hanya menyimpan sedikit tabungan di rekening bank Anda, Anda dapat memperoleh keuntungan yang lebih signifikan dalam jangka panjang dengan mencari rekening dengan tingkat suku bunga yang lebih baik.

Inilah yang harus dipikirkan ketika mempertimbangkan untuk memindahkan uang Anda:

JENIS HARGA APA YANG TERSEDIA?

Meskipun bank-bank nasional terbesar belum secara drastis mengubah suku bunga rekening tabungan mereka (menurut Bankrate, rata-rata hanya 0,23%), beberapa bank skala menengah dan kecil telah melakukan perubahan yang lebih sejalan dengan langkah Federal Reserve. .

Bank online khususnya – yang menghemat uang dengan tidak memiliki cabang fisik dan pengeluaran terkait – kini menawarkan rekening tabungan dengan persentase pengembalian tahunan antara 3% dan 4%, atau bahkan lebih tinggi, serta 4% atau lebih tinggi pada satu bank. -sertifikat deposito (CD) tahun. Beberapa tarif promosi bisa mencapai 5%.

APA YANG PERLU SAYA KETAHUI TENTANG MEMBUKA AKUN BARU?

Perbankan online telah mempermudah pemindahan uang, sehingga cukup mudah untuk mempertahankan rekening Anda saat Anda membuka rekening baru dengan bunga tinggi di lembaga lain. Banyak yang memiliki jumlah minimum yang rendah (serendah $1), sehingga Anda dapat mentransfer jumlah minimum yang diperlukan untuk memulai proses sambil tetap menjaga rekening giro utama Anda tetap terbuka.

APA ALASAN MENGAPA ORANG TIDAK MEMINDAHKAN UANGNYA KE REKENING TABUNGAN HASIL TINGGI?

Menurut Sarah Foster dari Bankrate, banyak orang Amerika tidak tahu tentang rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi dan manfaat signifikan yang tersedia dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi. Rata-rata hubungan antara konsumen dan banknya adalah 17 tahun, katanya, dan kepercayaan pada bank terbesar berarti mereka “berenang dalam simpanan” dan tidak merasa perlu menawarkan suku bunga yang lebih baik untuk menarik nasabah.

Beberapa orang tidak menyadari bahwa sebagian besar rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi sama amannya dengan bank tradisional, katanya, selama rekening tersebut setara dengan asuransi FDIC hingga $250.000. Anda dapat memeriksanya di FDIC.gov.

Adanya keakraban masyarakat dengan bank tradisional dapat menimbulkan rasa aman.

Jika Anda memiliki hubungan jangka panjang dengan bank yang Anda miliki, Anda mungkin merasa nyaman berada di sana, serta mengetahui imbalan dan keuntungan dari lembaga tersebut, seperti bebas biaya ATM atau biaya pengelolaan rekening, uang kembali, atau manfaat lainnya. . Anda mungkin juga telah menyiapkan setoran langsung dan penarikan otomatis terkait pendapatan, tagihan, serta pengeluaran dan pembayaran rutin lainnya.

Namun, menyiapkan rekening tabungan dengan hasil tinggi yang baru tidak berarti Anda harus segera mematikan semua pembayaran otomatis dan transfer deposit tersebut, menurut Ken Tumin, pendiri DepositAccounts.Com.

Ini membutuhkan waktu dan energi, jadi Anda bisa melakukannya dengan lebih lambat, jika Anda memilih untuk melakukannya. Namun, ini juga bisa menjadi kesempatan untuk meninjau pengeluaran Anda, membatalkan langganan yang tidak diinginkan, pembayaran dan layanan otomatis, atau menegosiasikan tagihan dan pengeluaran berulang jika memungkinkan.

“Beberapa orang juga mengatakan mereka tidak melakukan transaksi perbankan dengan bank online karena mereka lebih memilih akses ke cabang lokal dan layanan pribadi yang menyertainya,” kata Foster.

SEPERTI APA RASA SUKU BUNGA DALAM ANGKA NYATA?

Katakanlah Anda menginvestasikan $500 di salah satu dari lima bank besar yang memiliki tingkat bunga 0,23%. Setelah satu tahun, jika Anda tidak menyentuhnya dan tidak menambahkan apa pun, Anda akan mendapatkan $1,15. Setelah lima tahun, dengan bunga majemuk, Anda akan memperoleh $5,78. Setelah 10, $11,62. Setelah 25, $29,56.

Jika Anda menyetorkan $500 yang sama ke rekening tabungan dengan hasil tinggi dengan tingkat bunga 4%, Anda akan memperoleh $20 setelah satu tahun. Setelah lima, $108,33. Setelah 10, $240,12. Dan setelah 25, $832,92.

Dengan $1.000, hasilnya adalah sebagai berikut: Pada 0,23% – setelah satu tahun, $2,33. Setelah pukul lima, $11,55. Setelah sepuluh, $23,24. Dan setelah dua puluh lima, $59,12.

Dan pada 4%: Setelah satu tahun, $40. Setelah lima, $216,65. Setelah 10, $480,24. Dan setelah 25, $1.665,84.

Apa pun kasusnya, hal ini dengan asumsi Anda tidak melakukan penambahan dana ke rekening setiap tahun, namun praktik terbaiknya adalah memberikan kontribusi dalam jumlah kecil sekalipun dari setiap gaji setiap dua mingguan, bulanan, atau tahunan.

Untuk membuat perhitungan Anda sendiri, termasuk kontribusi tahunan dan perubahan suku bunga, Anda dapat menggunakan kalkulator bunga majemuk SEC.

APAKAH ANDA MEMBAYAR PAJAK ATAS BUNGA YANG DIPEROLEH?

Ya. Karena Anda telah membayar pajak atas saldo simpanan di rekening tabungan berbunga tinggi, Anda hanya membayar pajak tambahan atas bunga yang Anda peroleh setiap tahun. Bunga tersebut dikenakan pajak berdasarkan tingkat pendapatan yang Anda peroleh – jadi tingkat pajak yang sama dengan pendapatan Anda pada tahun itu.

APAKAH HARGA TABUNGAN PADA REKENING INI BISA BERUBAH?

Ya. Bank mungkin mengiklankan satu suku bunga untuk akun-akun ini dan kemudian menyesuaikan suku bunga tersebut tergantung pada faktor-faktor lain, seperti perubahan suku bunga Federal Reserve sendiri. Untuk menghindari perubahan tersebut, dan untuk mengunci suku bunga yang terjamin, Anda dapat memilih Sertifikat Deposito, dengan asumsi Anda tidak perlu langsung mengakses uang tersebut. Obligasi negara juga menawarkan harga yang kompetitif.

BAGAIMANA CARA KERJA SERTIFIKAT DEPOSIT?

Sertifikat Deposito membayar tingkat bunga yang dijamin untuk jangka waktu tertentu, seperti satu bulan, enam bulan, atau satu tahun. CD dapat dibeli melalui sebagian besar bank, dan banyak yang memberikan penawaran khusus. Suku bunga yang ditawarkan dapat dibandingkan dengan suku bunga pada rekening tabungan dengan hasil tinggi. Namun, Anda biasanya menghadapi penalti jika ingin mengakses uang tersebut sebelum jangka waktu yang dipilih berakhir.

BAGAIMANA DENGAN INVESTASI DI TREASURI?

Departemen Keuangan AS menjual surat utang, surat utang, obligasi, Surat Berharga yang Dilindungi Inflasi Perbendaharaan (TIPS) dan obligasi tabungan melalui TreasuryDirect.gov. Semua sekuritas ini didukung oleh kepercayaan dan penghargaan penuh dari pemerintah AS, dengan tingkat suku bunga yang bervariasi dalam jangka waktu yang berbeda. Investasi minimum adalah $100, dan beberapa tingkat serta pengembalian investasi ini sama kompetitif dan amannya dengan CD dan rekening tabungan hasil tinggi yang tercantum di atas.

Saat ini, satu tingkat suku bunga untuk obligasi I, misalnya – yang merupakan obligasi tabungan yang dirancang untuk melindungi Anda dari inflasi – adalah 6,89%. Dengan hipotek I, Anda memperoleh tingkat bunga tetap dan tingkat yang berubah seiring inflasi. Dua kali setahun Departemen Keuangan menetapkan tingkat inflasi untuk enam bulan ke depan. Anda dapat melunasi hipotek kapan saja setelah dua belas bulan, meskipun Anda akan kehilangan sebagian bunga jika Anda melunasinya dalam waktu kurang dari lima tahun.

BAGAIMANA SAYA MEMBANDINGKAN HARGA BANK UNTUK REKENING DEPOSIT?

Situs tepercaya seperti DepositAccounts.com, yang didirikan oleh Tumin, dapat membantu Anda membandingkan toko, memberi peringkat bank dan rekening berdasarkan tarif dan faktor lainnya. Sumber daya lainnya termasuk Bankrate.com, NerdWallet, dan MyCreditUnion.gov.

Tumin mengatakan jika Anda ingin memeriksa sendiri apakah bank online diasuransikan oleh FDIC, Anda dapat mengunjungi FDIC.gov dan mencari untuk memastikannya.

“Selain menemukan suku bunga tertinggi, masuk akal juga untuk memeriksa apakah bank-bank ini memiliki sejarah menawarkan suku bunga yang kompetitif pada rekening tersebut selama beberapa tahun,” tambahnya. “Saat ini banyak bank baru yang menawarkan suku bunga lebih tinggi, namun tidak bertahan lama. Jika mereka tidak punya banyak sejarah, mereka mungkin tidak bisa bersaing.”

___

Anda dapat melihat semua liputan kesehatan finansial AP di: https://apnews.com/hub/financial-wellness

___

Associated Press menerima dukungan dari Charles Schwab Foundation untuk pelaporan pendidikan dan penjelasan guna meningkatkan literasi keuangan. Yayasan independen terpisah dari Charles Schwab and Co. Inc. AP bertanggung jawab penuh atas jurnalismenya.